Informasjon om betalingsvalg

Hva er et kombinert betalingskort?

De fleste bankkort utstedt av banker i Norge er kombinerte kort. Det betyr at ett og samme kort er tilknyttet to ulike betalingsvaremerker, for eksempel BankAxept og Visa. Det gir fleksibilitet, ettersom betalinger kan gjennomføres i ulike betalingsnettverk avhengig av hvor kortet brukes.

BankAxept er et nasjonalt betalingsnettverk som kun fungerer i Norge. Ved bruk av et kombinert BankAxept/Visa-kort i utlandet, benyttes alltid Visa-delen, siden BankAxept ikke er tilgjengelig for utenlandske butikker. I Norge benyttes vanligvis BankAxept-delen av kortet.

Butikken betaler for korttransaksjoner

Når en kunde betaler med kort, påløper det kostnader for butikken. Disse kostnadene betales til butikkens kortinnløser – som kan være en bank eller et betalingsforetak. Kortinnløseren garanterer for betalingen og sørger for oppgjør til butikken. Butikken har ikke lov til å velte kostnadene for betalingen direkte over på kunden.

Prisen butikken betaler per transaksjon varierer, og avhenger blant annet hvilket betalingsvaremerke som benyttes. De fleste butikker i Norge foretrekker å motta betaling med BankAxept fordi dette er klart billigere.

Butikken kan forhåndsvelge betalingsvaremerke …

I henhold til EU-regelverk, som også er implementert i norsk lov [1], har butikken rett til å forhåndsvelge hvilket betalingsvaremerke som skal benyttes ved betaling med kombinerte kort. Dette skjer automatisk via betalingsterminalen, og butikken vil normalt velge det rimeligste alternativet.

… men betaler har rett til å overstyre butikkens valg

Betaler har likevel rett til å overstyre butikkens valg, og selv velge hvilket betalingsvaremerke som skal benyttes. Fremgangsmåten for å overstyre butikkens valg kan variere mellom ulike terminalløsninger.

Anbefaling om bruk av «gul knapp» for å overstyre butikkens valg

BankAxept og Visa anbefaler at betaler benytter den «gule knappen» på betalingsterminalen dersom det er ønskelig å overstyre butikkens foretrukne betalingsvaremerke. Anbefalingen er ment å sikre en mest mulig ensartet og brukervennlig opplevelse på tvers av ulike terminalløsninger, samtidig som både betalers og butikkens rettigheter ivaretas.

Når betalingsterminalen viser beløpet og er klar for kortet, skal den samtidig gi tydelig informasjon om hvilket betalingsvaremerke butikken har forhåndsvalgt, og at forbruker har mulighet til å velge et annet varemerke ved å trykke på den gule knappen. Terminalen skal vise hvilke varemerker som er tilgjengelige, for eksempel som tekst eller symboler for BankAxept, Visa og Mastercard.

Ønsker kunden å overstyre butikkens valg, må dette skje før kortet tæppes eller settes inn i terminalen. Etter at kunden har trykket på den gule knappen fullføres betalingen ved å følge instruksjonene på terminalen.

På terminaler med berøringsskjerm kan betalingsvalget skje direkte på skjermen.

Prinsippene bak anbefalingen er:

• Butikken kan forhåndsinnstille terminalen til automatisk å velge et bestemt betalingsvaremerke, som kunden deretter kan velge å overstyre

• Enkel og effektiv brukerreise med minst mulig friksjon

• Transparens og paritet knyttet til betalingsvalg forbedres

Dersom kunden ikke ønsker å overstyre butikkens valg, tæppes kortet for å betale uten å trykke på den gule knappen.

Informasjon om betalingsvalg

Butikker
BankAxept og Visa anbefaler at betalingsterminalens skjerm tydelig viser hvilket betalingsvaremerke butikken har forhåndsvalgt, og tilgjengelige alternativer for kunden. I tillegg kan butikken ha informasjon om betalingsvalg tilgjengelig for kundene, for eksempel på butikkens nettsider.

Det er også viktig at butikkpersonalet er kjent med kundenes rett til betalingsvalg. Personalet bør være opplært til å veilede kunder som ønsker å benytte denne muligheten, selv om dette kan medføre høyere kostnader for butikken.

Leverandører av betalingsterminaler
Leverandører av betalingsterminaler har et ansvar for å informere sine kunder – butikkene – om rettighetene knyttet til betalingsvalg. De må sørge for at deres terminaler har funksjonalitet som støtter disse rettighetene. BankAxept oppfordrer leverandører av betalingsterminaler til å implementere støtte for betalingsvalg i tråd med anbefalingene fra BankAxept og Visa. Detaljert informasjon om anbefalingen kan fås ved henvendelse til BankAxept.

Banker
Bankene har på sin side et ansvar for å informere sine kunder. Kortholder får informasjon om retten til betalingsvalg i avtalen som kunden inngår med banken. I tillegg bør banker synliggjøre informasjon om betalingsvalg på egne nettsider, ved utsendelse av fysiske kort og i annen kommunikasjon med personkunder.

Finanstilsynets forståelse av reglene for kombinerte kort

I oktober 2024 publiserte Finanstilsynet [2] sin forståelse av regelverket for kombinerte kort. Veiledningen kom fordi det blant enkelte aktører hersket noe usikkerhet om hvordan regelverket skal forstås, men også fordi enkelte aktører tilpasset seg i strid med regelverket.

Finanstilsynet slår fast at betaler og butikken skal gis mulighet til å velge betalingsvaremerke ved bruk av et kombinert betalingskort. Butikken har rett til å forhåndsinnstille terminalen til å velge et bestemt varemerke. Samtidig har betaleren rett til å tilsidesette butikkens valg, og har det endelige valget. Dette samsvarer med hvordan BankAxept og Visa tolker regelverket, og det er ivaretatt i vår felles anbefaling om betalingsvalg som omtales ovenfor.

[1]
Forskrift om formidlingsgebyr i kortordninger mv. som gjennomfører forordning (EU) 2015/751 om formidlingsgebyrer for kortbaserte betalingstransaksjoner, artikkel 8 punkt 6.

[2] https://www.finanstilsynet.no/nyhetsarkiv/nyheter/2024/valg-av-betalingsvaremerke-ved-bruk-av-kombinerte-betalingskort/

Publisert 8. april 2024, oppdatert 11. november 2025