Dette er folks nye betalingsvaner – og slik må du tilpasse deg dem

Med syv millioner bankkort i omløp, har de fleste i Norge minst ett kort med BankAxept-logoen i lommeboken. Det betyr at når brukeren betaler med kortet i Norge, går 8 av 10 transaksjoner gjennom den norske betalingsløsningen BankAxept. Butikkene får da en fast lav pris på transaksjonen. Brukes kortet i utlandet, er det for eksempel Visa eller andre internasjonale betalingsløsninger som håndterer transaksjonen.

Måten vi betaler for varer og tjenester er i endring, og det fysiske betalingskortet er ikke lenger like viktig. Stadig oftere er det mobilen eller klokken som "tæppes" i butikk. Og betalinger som før ble gjort over disk har flyttet inn i apper som Vy, Ruter og Vipps.

Men hvordan påvirker det deg som driver fysisk butikk?

– Betaler kunden med mobilen, gjøres transaksjonen i dag med Visa. Dette medfører en vesentlig merkostnad for norske bedrifter, forklarer Anders Rørvik, produktsjef for digitale kort og Xpays i BankAxept.

Grunnen er enkel: Mens de samfunnsøkonomiske omkostningene for en betaling gjennom BankAxept er 3,3 kroner, koster den samme betalingen 4,70 kroner med et internasjonalt debetkort som Visa, viser beregninger fra Norges Bank*.

Ønsker å ta betalt med BankAxept

Det siste halve året har Rørvik og teamet hans jobbet på spreng for å digitalisere nordmenns bankkort. Målet er at alle transaksjoner med Apple Pay i Norge gjøres med BankAxept i løpet av kort tid.

– Vi får tilbakemelding fra både små og store bedrifter om at de ønsker å ta betalt med BankAxept, også når kunder betaler med mobil, forteller Rørvik.

Fra BankAxepts hovedkontor i Bjørvika i Oslo jobber et tverrfaglig team av teknologer og forretningsutviklere med innovasjon og utvikling i tett samarbeid med norsk næringsliv og banker.

– Nå sitter vi tett sammen med flere av bankene som allerede har åpnet for bruk av Apple Pay for å digitalisere BankAxept-delen av bankkortene, sier produktsjefen.

Gir høyere kostnad

Det er ikke bare hos frisøren, klesbutikken og restauranten at folk slipper å drasse med seg lommeboka. Togbilletter blir nå kjøpt i app, du kan gjøre opp for deg med Vipps både i butikk og på nett og stadig flere velger å betale for matvarer og andre dagligvarer direkte i butikkenes egne apper.

Tall fra Coop viser at én million kunder allerede betaler med Coopay i dagligvarekjedens egen Coop-app.

– Skiftet fra fysiske bankkort til betaling gjennom apper har ført til at transaksjoner som tidligere ble gjort med BankAxept, nå automatisk gjøres med Visa ettersom BankAxept enda ikke er tilstede i digitale flater. På sikt kan det faktisk føre til høyere priser for deg og meg, da butikkene kan se seg nødt til å dekke opp for de økte kostnadene knyttet til betaling, forklarer Terje Larsen, produktsjef for eBetaling i BankAxept.

Mens betalingsaktører som Visa og Mastercard lager en løsning som skal fungere internasjonalt, jobber Larsen og resten av teamet i eBetaling for å tilby lokale tjenester og tilpasninger for norske forhold. Akkurat nå jobber teamet tett med NorgesGruppen, Coop og REMA 1000 for å innføre eBetaling med BankAxept i deres kundeapper.

– Hovedfokuset er å lage en løsning som skal være kostnadseffektiv for butikkene slik at de kan gi gass i digitale kanaler uten at det koster skjorta, og samtidig oppleves trygg og knirkefri for forbrukerne, understreker Larsen.

I begge løsningene lages digitale versjoner av plastkortet (“tokens”) som brukes for å betale på en sikker måte fra de digitale lommebøkene. Da byttes nummeret på kortet ut med et token og et kryptogram når kortet brukes til betaling via mobil, app eller på nett.

– Målet er at betaling skal være like trygt som med det fysiske bankkortet, og at det som med BankAxept i butikk, alltid skal fungere - også digitalt - slik butikker og kunder er vant med fra det fysiske bankkortet.

Vil gagne alle

Betaling med BankAxept er i dag tilgjengelig i over 90.000 butikker i Norge, og 80 prosent av alle kortbetalinger skjer med det norske betalingskortet. Men det er nå fremtidens betalingsløsning formes.

– Kanskje man en dag kan gå i butikk og kun med stemmen eller ansiktsgjenkjenning gjennomføre en betaling, men det ligger nok lenger frem i tid. At det fysiske kortet vil fases ut og erstattes av heldigitale løsninger er nok mer sikkert, men vanskelig å si eksakt når.

Det spår produktsjefen for digitale kort og Xpays i BankAxept, Anders Rørvik.

Han gleder seg til å fortsette å utvikle løsninger som vil sørge for en norsk betalingsløsning som alltid vil være oppe, samtidig som kostnadene holdes nede.

– Det vil gagne oss alle.

Kilde:
*Norges Bank: Kostnader i det norske betalingssystemet 2020. Memo nr 3 2022.